Финансы

Сколько сэкономить для детского колледжа: пошаговое руководство

Страх появился на его лице внезапно, когда заговорила о высшем образовании. То, что он умен, образован, имеет финансовые дела и богатство, не значит, что его это не беспокоит. Я заметил изменение в его поведении во время звонка в Zoom, и такой взгляд я видел не раз. Родители боятся колледжа. В отличие от выхода на пенсию, при котором можно контролировать определенные расходы, в колледже много неизвестного: постоянно растущая плата за обучение, опережающая инфляцию на протяжении десятилетий.

Многие родители хотят дать своим детям хороший старт в жизни, не игнорируя собственные потребности в пенсии, здравоохранении и повседневных расходах на жизнь. Часто хорошее начало означает образование в колледже и отсутствие студенческих ссуд. У молодого человека есть несколько способов начать жизнь, но здесь я сосредоточусь на колледже и финансовой подготовке к его расходам. Проведя учебу в колледже двоих детей, я узнал не только о высоких расходах, но и о способах их контролировать и о том, как они влияют на благополучие семьи.

Не обязательно откладывать деньги на полную поездку через аккаунт плана 529 или аналогичное финансирование. Но вы можете обнаружить, что оценка потенциальных затрат и выгод (например, налоговых льгот) может помочь вам грамотно планировать и уменьшить опасения. Вот шаги, чтобы рассчитать, что вам понадобится и сколько сэкономить:

Оцените будущую стоимость посещения

Первое, что нужно сделать, — это выяснить, сколько будет стоить колледж для вашего ребенка. Вам не нужно оплачивать весь счет. Но для этого первого шага полезно знать прейскурант (стоимость посещения).

Как правило, у вашего ребенка будет один из трех вариантов при поступлении в колледж:

  • государственный университет или колледж в вашем штате
  • государственный университет или колледж в другом штате
  • частный университет

Для простоты возьмите на себя расходы на обучение в государственных и частных университетах, которые ваш ребенок, скорее всего, будет посещать. Эти номера можно найти в разделах приема на сайте каждой школы.

Затем определите ожидаемое процентное увеличение этих затрат каждый год с настоящего момента до момента зачисления вашего студента. Посчитайте, сколько может стоить колледж вашей семье. (Рассмотрим средний рост с 2018–2019 до 2019–2020 годов или посмотрим на рост за 30 лет.)

Я никогда не думала, что кто-то из моих детей захочет учиться в государственном университете, который находится не в моем штате. Но один из моих детей выбрал узкую область обучения с ограниченным выбором. И он влюбился в университет в соседнем штате. Вместо того чтобы сказать ему «нет», мы заплатили часть платы за обучение в другом штате и попросили его взять студенческие ссуды.

Я вижу разные типы этих сценариев. Вместо того, чтобы предсказывать, что может произойти через пять, десять или восемнадцать лет, я предлагаю вам взглянуть на репрезентативные цифры для этих категорий и составить соответствующий план. Таким образом, вы сможете вовлечь ребенка в разговор об обучении в колледже раньше, чем позже.

Вклад студентов проекта

Выясните, сколько ваш ребенок будет платить за обучение в колледже. Эти материалы могут поступать из таких источников, как:

  • Стипендии
  • деньги, полученные от стрижки газонов, присмотра за детьми или работы во время учебы в колледже или ранее, в средней школе.
  • расходов на обучение в колледже можно избежать за счет досрочного окончания, раннего поступления в колледж и т. д.

Когда ваш ребенок еще младенец, вы можете не знать, получит ли он стипендию или закончит учебу раньше. Но по мере того, как ваш ребенок подрастет, вы можете догадываться о талантах, которые могут принести деньги или кредиты в колледже. Вы даже можете потребовать, чтобы ваш ребенок внес определенную часть ожидаемых расходов.

Кроме того, по мере приближения к поступлению в колледж ваш ребенок может быть в восторге от раннего поступления в колледж (где студент может получить аттестат о среднем образовании и кредиты колледжа) или кредитов колледжа во время старшей школы, когда общая сумма сокращения счета становится более ясной.

В моей семье один ребенок мог работать, пока он получал ученую степень, покрывая некоторые расходы. Другой остался на верном пути и стал студентом-заочником второго семестра старшего курса, сократив счет за обучение вдвое.

Оцените студенческие ссуды

Вы можете откладывать деньги на учебу в колледже, чтобы ваш ребенок или дети вообще могли избежать ссуд на обучение. Кроме того, вы можете полагать, что ваш ребенок не сможет брать студенческие ссуды.

Вы можете исключить студенческие ссуды из своих расчетов. Но я добавил их, чтобы дать родителям своего рода подушку при накоплении денег на колледж. Используя в расчетах цифры студенческих ссуд, вы можете уменьшить сумму, которую вы откладываете, и при этом чувствовать себя комфортно, что ваш ребенок может получить степень, даже если для этого потребуется взять несколько ссуд.

В настоящее время студенты могут брать несубсидируемую ссуду независимо от финансовых потребностей. Родители или студенты должны заполнить FAFSA (бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам), но могут претендовать на это независимо от дохода, семейных вложений или остатков по плану 529.

Посмотрите на суммы, доступные сейчас, и спрогнозируйте потенциальные суммы кредита в будущем.

Найдите дополнительные деньги дома во время учебы в колледже

Когда вы воспитываете детей, вы можете подумать о расходах, которые вы понесете из-за них. Подростковые годы могут быть особенно дорогими, так как они получают водительские права и требуют автострахования, углубляются в иногда дорогостоящие внеклассные занятия и совершают серию поездок, призванных обогатить свою жизнь. Но эти годы, к сожалению, заканчиваются, а потом заканчиваются, и, к счастью, вы можете найти дополнительные деньги.

Часть этих дополнительных денег может появиться из-за того, что вы больше не платите за бензин или еду (точнее, эти расходы включены в «стоимость обучения» в колледже). Некоторые из них могут произойти естественным образом, если вы заплатите ипотеку или ссуду на покупку автомобиля, когда ваш ребенок пойдет в институт. Кроме того, вы можете начать зарабатывать больше денег, возможно, потому, что вы стали сотрудником на полный рабочий день, а не на неполный рабочий день, или потому, что у вас появилось больше клиентов, чем раньше.

Я добавил этот раздел, потому что родители могут оставаться более приверженными досрочной выплате по ипотеке, машине или кредитной карте, если они поймут, что такой подход будет означать, что они откладывают меньше на колледж.

Оценить налоговые льготы

Налоговые льготы могут быть непростыми, но это хороший повод учитывать их при планировании.

Право на получение образовательных кредитов зависит от нескольких факторов. К ним относятся:

  • измененный скорректированный доход
  • личные расходы на высшее образование.
  • статус вашего ребенка как студента

Если ваш доход превышает определенный уровень, вы не имеете права на налоговую скидку.

Кроме того, вы не можете дважды упустить налоговые льготы, связанные с образованием. Таким образом, вы захотите использовать средства для оплаты расходов на образование, которые поступают из денежного потока, а не из планов 529 или студенческих ссуд. В настоящее время AOTC требует всего 4000 долларов на школьные расходы, чтобы получить кредит в размере 2500 долларов на каждого учащегося, в то время как LLC требует расходов на сумму 10 000 долларов для получения 2000 долларов за налоговую декларацию.

Успешное планирование колледжа и сбережения не зависят исключительно от налоговых льгот. Но имеет смысл знать, как это применимо к вашей ситуации. Опять же, вы можете немного сократить финансирование плана 529, чтобы избежать чрезмерной экономии и в то же время воспользоваться налоговыми льготами.

В моей ситуации мы не полностью профинансировали 529 планов, но продали налогооблагаемые инвестиции, чтобы заработать деньги на оплату колледжа. Инвестиционный доход увеличил наши доходы, как и продажа акций компании для финансирования Roth 401k. Таким образом, через несколько лет наши права на налоговые льготы были ограничены. Оглядываясь назад, можно сказать, что лучшее планирование помогло бы нам получить эти кредиты в полной мере.

Определение общей суммы, необходимой для поступления в колледж

Теперь, когда вы спрогнозировали затраты и потенциальную компенсацию этих затрат, вы можете рассчитать, сколько вашему студенту понадобится на каждый год обучения в колледже. Затем вы можете определить размер единовременной выплаты, которая вам понадобится до поступления в колледж.

Каждый год обучения в колледже вы можете использовать определенную часть своих средств на своем плане 529 или другом инвестиционном счете. В то же время оставшиеся средства могут продолжать приносить проценты и дивиденды или увеличивать инвестиции. Итак, вы захотите рассмотреть этот возможный рост при определении суммы, которую нужно сэкономить к тому времени, когда ваш ученик пойдет на первый курс колледжа.

Рассчитайте годовой взнос в Сберегательный фонд колледжей

Теперь, когда вы определили размер единовременной выплаты, которую хотите накопить, вы можете определить, сколько вам следует откладывать каждый год, чтобы накопить эту сумму. Информация, которая вам понадобится для этого расчета, включает:

  • деньги, которые вы уже выделили для сбережений в колледже.
  • ожидаемый ежегодный рост инвестиций.
  • текущий возраст вашего ребенка
  • возраст вашего ребенка как первокурсника.

Вы можете использовать функцию оплаты в Excel, чтобы определить, сколько вы должны экономить каждый год с этого момента до зачисления вашего студента в колледж.

Каждый год до поступления в колледж вы можете обновлять свои расчеты с учетом изменений в оплате обучения и расходов в колледже, росте инвестиций, налоговых льготах, ожидаемой экономии денежных средств от выплат по ипотеке и т. д. Таким образом, вы можете оставаться на следите за своим планом и при необходимости вносите коррективы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *