Страхование

Какой план мне выбрать? Сравнение HDHP и не-HDHP

Битва за мои медицинские расходы продолжается.

Я только что получила открытку от работодателя моего мужа, в которой говорилось, что мы можем получить доступ к плану медицинского обслуживания, ориентированному на потребителя (CDHP), также известному как план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), который может сэкономить нам деньги.

Я настроен скептически.

Но я хочу провести подсчет только для того, чтобы провести честное и объективное сравнение между HDHP и предлагаемым планом с традиционной ценой (Non-HDHP).

Далее следует процесс сравнения, который я разработал, чтобы определить, следует ли мне выбрать HDHP или не HDHP. На данный момент в моей финансовой жизни я могу позволить себе высокие максимальные суммы наличных средств (OOP) и отчисления на сберегательный счет для здоровья (HSA).

Соберите ключевые цифры

Я разработал свой процесс с учетом денежных потоков расходов на здравоохранение как сейчас, так и в будущем . Я фиксирую эффект выплат (отток денежных средств), например ежемесячные страховые взносы, и льготы (приток денежных средств), например налоговые льготы для взносов в HSA.

В частности, я обращу внимание на следующие цифры:

  • ежемесячные взносы на медицинское страхование для HDHP и традиционного плана (не HDHP).
  • максимальные суммы наличных средств (OOP) для обоих типов планов
  • Вклады работодателя в сберегательный счет здоровья (HSA) и / или счет гибкого расходования средств (FSA) (при наличии).
  • личные взносы в HSA и / или FSA
  • скобки подоходного налога
  • ожидаемые темпы роста инвестиций
  • расходы на здравоохранение после выхода на пенсию

В моей ситуации и HDHP, и другие варианты используют одну и ту же сеть провайдеров. Поэтому я не буду взвешивать различия между различными моделями медицинского страхования с различными сетями. Мое решение сосредоточено на движении денежных средств.

Учитывайте наихудшие сценарии

Я предполагаю наихудший сценарий с точки зрения наличных расходов. В частности, я сравню денежные потоки, связанные с достижением максимумов ООП, как с HDHP, так и с не-HDHP.

Чего я не буду делать, так это оценивать расходы на следующий год, исходя из предположений о моем будущем состоянии здоровья. В прошлом я предсказывал различные сценарии и рассматривал детали, касающиеся франшиз, доплат, совместного страхования и т. Д. Для различных типов планов медицинского страхования. Этот подход сослужил мне хорошую службу, когда у меня было меньше средств для финансирования расходов на здравоохранение. (Если вас интересует сравнение планов, см. Статью в моем курсе «Руководство по выбору медицинского страхования» с таблицей.)

Но прямо сейчас я хочу количественно оценить и оценить мое общее воздействие с точки зрения расходов на здравоохранение. Для простоты я сосредоточусь на максимумах ООП.

Если я трачу меньше максимальной, то могу отметить свое хорошее здоровье и здравый смысл и выбрать HDHP с низким ежемесячным страховым взносом. Если мои расходы высоки, то могу радоваться, что запланировал максимально возможный максимум.

Настройка сравнения яблок с яблоками

Я проведу сравнение яблок с яблоками, выделив равную сумму на здравоохранение, независимо от того, подписываюсь ли я на план HDHP или традиционный (не HDHP). Вот краткое изложение моего процесса сравнения:

    1. Определите денежные затраты, связанные с HDHP.
    2. Сопоставьте эти денежные затраты с не-HDHP.
    3. Сравните два подхода с точки зрения накопления богатства в рамках определенных счетов здравоохранения и влияния расходов на здравоохранение с этих счетов при выходе на пенсию (то есть измерьте, как эти счета поддерживают потребности в денежных потоках для покрытия расходов).

Метод распределения долларов сегодня

Как правило, расходы на здравоохранение выше с HDHP, особенно если HSA финансируется. Итак, я определю максимальный денежный поток, необходимый для управления этим типом плана, а затем потрачу и / или инвестирую ту же сумму в не-HDHP. На практике этот подход означает, что я вложу все сбережения, полученные от не-HDHP, на обычный инвестиционный счет.

Средства распределяются по следующим категориям:

  • взносы на медицинское страхование
  • стоимость медицинских услуг до максимума ООП
  • финансирование специального счета здравоохранения (счета HSA или обычного инвестиционного счета, предназначенного для здравоохранения)
  • налоговые льготы, связанные с уплатой страховых взносов и взносов на счет.

Годовые расходы на здравоохранение (плюс инвестиции) будут одинаковыми, будь то HDHP или non-HDHP. Но распределение будет другим.

Использование денег на медицинские расходы при выходе на пенсию

Для простоты я не буду использовать HSA или инвестиционный счет для оплаты медицинских расходов… до выхода на пенсию. В возрасте 65 лет (когда средства HSA могут быть сняты без уплаты налогов на квалифицированные медицинские расходы), я сравню значения счета в HSA с его обычным инвестиционным аналогом. А пока я использую свою электронную таблицу, чтобы спрогнозировать потенциал HSA и мою обычную учетную запись.

Обычно, если стоимость HSA превышает средства на обычном инвестиционном счете, HDHP с HSA — лучший выбор. Это потому, что средства HSA доступны без налогов (если мне не нужны эти деньги для регулярных немедицинских расходов), тогда как деньги, снятые с инвестиционного счета, могут облагаться налогом на прирост капитала. Если HSA оценивается меньше, чем инвестиционный счет, я рассмотрю, перевешивают ли безналоговые снятия средств при пенсии выгоду от более высокого баланса на обычном счете. Опять же, цель этого упражнения — рассмотреть влияние моих решений в области здравоохранения на денежный поток.

Будьте готовы к сюрпризу

В прошлом году я начал получать больше информации о вариантах моего плана медицинского обслуживания. Первоначально работодатель поделился своим максимумом ООП для HDHP как для сетевых, так и для внешних поставщиков. Также упоминалось, что мы получим взнос работодателя в HSA в размере 1000 долларов США.

Мне не хотелось ждать, пока я получу все подробности о каждом плане, прежде чем я спроектирую свой процесс принятия решений и свою электронную таблицу. Поэтому я разработал свою методологию сравнения и заполнил свою электронную таблицу информацией, которая у меня была на сегодняшний день. Это помогло мне не судить по впечатлениям (например, думать, что традиционный план или не-HDHP всегда дешевле), а разработать структуру, а затем посмотреть, что мне говорят цифры.

В конце концов, подробности планов стали известны. Используя свой процесс, я обнаружил, что — если мы выберем HDHP, понесем расходы до максимума OOP и максимально увеличим взносы в HSA — мы потратим около 14 000 долларов на здравоохранение в следующем году. Налоговые льготы, связанные с уплатой взносов на медицинское страхование до вычета налогов и взносом в HSA, составят около 1500 долларов. Таким образом, денежный отток, связанный со здравоохранением, составит 12 500 долларов. Чтобы поддержать сравнение количества яблок с яблоками с традиционным планом (без HDHP), я отложу ту же сумму, которая затем потребует ежегодно вкладывать около 5000 долларов США на обычный инвестиционный счет.

Со временем я накоплю больше на HSA, чем на инвестиционном счете. Кроме того, при выходе на пенсию я смогу снимать деньги из HSA без уплаты налогов для оплаты медицинских расходов.

HDHP — лучший вариант для нас по нескольким причинам. Максимальный ООП всего на 2000 долларов больше с HDHP по сравнению с не-HDHP. Кроме того, работодатель бесплатно внесет в HSA 1000 долларов. Наконец, налоговые льготы от взносов и снятия средств HSA подталкивают HDHP впереди других.

Ваши результаты могут сильно отличаться в зависимости от плана медицинского страхования, доступного вам.

Этот процесс сопровождается электронной таблицей и объясняется, чтобы упростить процесс принятия решений для тех, кто интересуется более подробной информацией в моем курсе сравнения таблиц HDHP и не-HDHP.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *